Question 1

Czym różni się odfrankowanie od stwierdzenia nieważności umowy frankowej?

Accepted Answer

Przy nieważności umowy strony zwracają sobie wzajemnie wszystkie świadczenia (teoria dwóch kondykcji — uchwała SN III CZP 11/20 z 16 lutego 2021 r.), a hipoteka wygasa.

Przy odfrankowaniu umowa pozostaje w mocy i jest wykonywana jako kredyt złotowy oprocentowany dotychczasową stawką (LIBOR/SARON + marża) — bank zwraca konsumentowi nadpłatę z różnicy rat.

Podsumowanie: nieważność = koniec umowy i pełne rozliczenie; odfrankowanie = umowa trwa, ale jako tańszy kredyt złotowy.

Answer

Przy nieważności umowy strony zwracają sobie wzajemnie wszystkie świadczenia (teoria dwóch kondykcji — uchwała SN III CZP 11/20 z 16 lutego 2021 r.), a hipoteka wygasa.

Przy odfrankowaniu umowa pozostaje w mocy i jest wykonywana jako kredyt złotowy oprocentowany dotychczasową stawką (LIBOR/SARON + marża) — bank zwraca konsumentowi nadpłatę z różnicy rat.

Podsumowanie: nieważność = koniec umowy i pełne rozliczenie; odfrankowanie = umowa trwa, ale jako tańszy kredyt złotowy.

Question 2

Czy odfrankowanie jest dziś jeszcze możliwe w świetle orzecznictwa SN i TSUE?

Accepted Answer

Po wyroku TSUE z 3 października 2019 r. (C-260/18 Dziubak) oraz uchwale SN III CZP 25/22 z 25 kwietnia 2024 r. dominuje stanowisko, że sąd nie może uzupełniająco przekształcić umowy bez zgody konsumenta.

Odfrankowanie pozostaje jednak dopuszczalne jako roszczenie ewentualne — gdy konsument świadomie wybiera utrzymanie umowy zamiast jej upadku.

Podsumowanie: tak, ale tylko z wyraźnej woli konsumenta — najczęściej jako roszczenie zapasowe.

Answer

Po wyroku TSUE z 3 października 2019 r. (C-260/18 Dziubak) oraz uchwale SN III CZP 25/22 z 25 kwietnia 2024 r. dominuje stanowisko, że sąd nie może uzupełniająco przekształcić umowy bez zgody konsumenta.

Odfrankowanie pozostaje jednak dopuszczalne jako roszczenie ewentualne — gdy konsument świadomie wybiera utrzymanie umowy zamiast jej upadku.

Podsumowanie: tak, ale tylko z wyraźnej woli konsumenta — najczęściej jako roszczenie zapasowe.

Question 3

Ile można odzyskać dzięki odfrankowaniu kredytu CHF?

Accepted Answer

Kwota zależy od wartości kredytu, daty zawarcia umowy i historii spłat. W praktyce kancelarii nadpłaty wahają się od kilkudziesięciu do kilkuset tysięcy złotych.

W większości spraw rozliczenie po nieważności jest jednak korzystniejsze — dlatego zawsze przedstawiamy klientowi liczbowe porównanie obu scenariuszy.

Podsumowanie: realne kwoty są wysokie, ale nieważność prawie zawsze daje więcej — porównanie powinno być liczbowe.

Answer

Kwota zależy od wartości kredytu, daty zawarcia umowy i historii spłat. W praktyce kancelarii nadpłaty wahają się od kilkudziesięciu do kilkuset tysięcy złotych.

W większości spraw rozliczenie po nieważności jest jednak korzystniejsze — dlatego zawsze przedstawiamy klientowi liczbowe porównanie obu scenariuszy.

Podsumowanie: realne kwoty są wysokie, ale nieważność prawie zawsze daje więcej — porównanie powinno być liczbowe.

Question 4

Czy mogę wnieść pozew żądając jednocześnie nieważności i odfrankowania?

Accepted Answer

Tak — standardem w kancelarii jest roszczenie główne o ustalenie nieważności i zwrot świadczeń, z roszczeniem ewentualnym o odfrankowanie.

Taka konstrukcja zabezpiecza interes klienta na wypadek nieuwzględnienia roszczenia głównego przez sąd.

Podsumowanie: pozew „dwutorowy” — nieważność jako cel główny, odfrankowanie jako bezpiecznik.

Answer

Tak — standardem w kancelarii jest roszczenie główne o ustalenie nieważności i zwrot świadczeń, z roszczeniem ewentualnym o odfrankowanie.

Taka konstrukcja zabezpiecza interes klienta na wypadek nieuwzględnienia roszczenia głównego przez sąd.

Podsumowanie: pozew „dwutorowy” — nieważność jako cel główny, odfrankowanie jako bezpiecznik.

Question 5

Co się dzieje z hipoteką po odfrankowaniu?

Accepted Answer

W przeciwieństwie do nieważności umowy, przy odfrankowaniu hipoteka pozostaje w mocy — umowa trwa nadal, tyle że jako kredyt złotowy.

Konsument spłaca dalej raty w nowej, niższej wysokości; hipoteka zostanie wykreślona dopiero po całkowitej spłacie kredytu na zasadach ogólnych.

Podsumowanie: odfrankowanie zachowuje hipotekę — wykreślenie nastąpi dopiero po spłacie nowych, niższych rat.

Answer

W przeciwieństwie do nieważności umowy, przy odfrankowaniu hipoteka pozostaje w mocy — umowa trwa nadal, tyle że jako kredyt złotowy.

Konsument spłaca dalej raty w nowej, niższej wysokości; hipoteka zostanie wykreślona dopiero po całkowitej spłacie kredytu na zasadach ogólnych.

Podsumowanie: odfrankowanie zachowuje hipotekę — wykreślenie nastąpi dopiero po spłacie nowych, niższych rat.

Odfrankowanie umów kredytowych

Dla kogo

Jakie problemy rozwiązujemy

Co obejmuje analiza

Proces krok po kroku

Wyliczenia

Porównanie scenariuszy

Pozew

Wyrok

Jakie dokumenty przygotować

Możliwe scenariusze

Najczęstsze pytania

Powiązane poradniki

Inne specjalizacje kancelarii

Wylicz nadpłatę

Ocena 5,0/5 ★ · 39 opinii