Sankcja Kredytu Darmowego – Niedopuszczalność pobierania odsetek od kosztów kredytu
Wyrok TSUE C-744/24 z 23 kwietnia 2026 r. – Trybunał potwierdza, że bank nie może pobierać odsetek od kosztów kredytu (prowizji, ubezpieczeń, opłat).
Opracowanie: zespół KK Kancelaria · nadzór merytoryczny: mec. Karol Kowalczyk, radca prawny (OIRP Toruń, TR-1302) 5 minW dniu 23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok w sprawie C-744/24. Pytanie Sądu Rejonowego we Włodawie dotyczyło dopuszczalności powszechnej praktyki banków w zakresie pobierania odsetek od kosztów kredytu (prowizji, ubezpieczeń, opłat przygotowawczych).
Stanowisko Trybunału jest jednoznaczne — naliczanie odsetek od wszystkich kosztów kredytu, a nie jedynie od wypłaconej realnie klientowi kwoty, narusza prawo europejskie.
Z komunikatu prasowego TSUE
„Bank nie może pobierać odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z tym kredytem”
Konsument zaciągnął kredyt konsumencki w banku w Polsce. Część pożyczonej kwoty została przeznaczona na opłacenie ubezpieczenia kredytu, określonego jako dobrowolne. Oprocentowanie zastosowano nie tylko do kwoty udostępnionej na podstawie umowy kredytowej, ale również do składki ubezpieczeniowej.
Przed sądem krajowym konsument domaga się w szczególności, aby mógł spłacić kredyt bez odsetek i innych opłat ze względu na to, że bank naliczył odsetki od kwoty obejmującej, oprócz wypłaconej kwoty kredytu, również koszt ubezpieczenia.
Sąd krajowy zwrócił się do Trybunału Sprawiedliwości z pytaniem, czy taka praktyka banku jest zgodna z dyrektywą w sprawie umów o kredyt konsumencki.
Trybunał udzielił odpowiedzi przeczącej
Przypomniał po pierwsze, że pojęcia „całkowitej kwoty kredytu” oraz „całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta” w rozumieniu tej dyrektywy wykluczają się wzajemnie, i że w związku z tym „całkowita kwota kredytu” nie może obejmować żadnych kwot przeznaczonych na wywiązanie się z zobowiązań uzgodnionych w ramach danego kredytu, takich jak koszty ubezpieczenia i wszelkiego rodzaju inne opłaty, które konsument jest zobowiązany uiścić.
Trybunał przypomniał, po drugie, że „stopa oprocentowania kredytu” wedle definicji zawartej w dyrektywie oznacza oprocentowanie stosowane do wypłaconej kwoty kredytu, która odpowiada całkowitej kwocie kredytu. W związku z tym stopa oprocentowania mająca zastosowanie do wszystkich kwot udostępnionych konsumentowi nie obejmuje kwot przeznaczonych przez kredytodawcę na pokrycie kosztów związanych z danym kredytem, które nie zostały faktycznie wypłacone konsumentowi. Bank nie może stosować umownej stopy oprocentowania do tych kwot.
Fakt, że koszty te nie są uwzględnione w całkowitej kwocie kredytu, nie oznacza, że nie mogą one zostać nałożone przez kredytodawcę, na przykład przez proporcjonalnie wyższe oprocentowanie. Takie rozwiązanie służy realizacji podwójnego celu dyrektywy — ułatwia powstawanie dobrze funkcjonującego wewnętrznego rynku kredytów konsumenckich oraz zapewnia jego przejrzystość poprzez RRSO obliczane jednolicie w całej UE.
Co to oznacza dla kredytobiorców?
Wyrok TSUE w sprawie C-744/24 wzmacnia argumentację w sprawach o sankcję kredytu darmowego (SKD), w których bank doliczył prowizję, opłatę przygotowawczą lub składkę ubezpieczeniową do kapitału kredytu i naliczał od tych kwot odsetki. Jeśli Twoja umowa kredytu konsumenckiego (do 255 550 zł) zawiera taki mechanizm — istnieją realne podstawy do złożenia oświadczenia o SKD i odzyskania nadpłaconych kosztów.
Każdą umowę warto przeanalizować indywidualnie. Zapraszamy do kontaktu z Kancelarią — przeprowadzamy bezpłatną wstępną analizę w 2–3 dni robocze.
Udostępnij ten artykuł
Skopiuj link dla wybranej platformy — dzięki temu w statystykach zobaczysz, skąd przychodzą czytelnicy.
Powiązane usługi kancelarii
Przeczytaj również
- Wygrana Kancelarii Radcy Prawnego Karola Kowalczyka przed Sądem NajwyższymSąd Najwyższy odmówił przyjęcia skargi kasacyjnej banku BNP Paribas (sygn. I CSK 2452/23) — kolejny prawomocny sukces Kancelarii w sprawie kredytu frankowego.
- Świadczenie wyrównawcze dla agentów i menadżerów sprzedaży — art. 764³ k.c.Kończysz współpracę z zakładem ubezpieczeń? Przed upływem roku od rozwiązania umowy możesz dochodzić świadczenia wyrównawczego — nawet do wysokości rocznego wynagrodzenia. Sprawdź, jakie przesłanki trzeba spełnić.
- Bank proponuje zwrot odsetek od prowizji lub ugodę? Uważaj!Po wyroku TSUE C-744/24 banki oferują zwrot odsetek od prowizji lub ugodę. Sprawdź, dlaczego to często ułamek tego, co należy się w ramach SKD.
Masz pytania do swojej sprawy?
Prześlij umowę do wstępnej analizy lub umów konsultację.