Bank proponuje zwrot odsetek od prowizji lub ugodę? Uważaj!

Krótka odpowiedź: nie podpisuj ugody z bankiem bez analizy umowy. Po wyroku TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 banki masowo dzwonią do klientów z propozycją „dobrowolnego" zwrotu odsetek pobranych od prowizji. Problem w tym, że oferują jedynie ułamek tego, co realnie należy się konsumentowi w ramach sankcji kredytu darmowego. Różnica potrafi sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Odpowiedź w skrócie

Wyrok TSUE C-744/24 potwierdza, że bank nie może pobierać odsetek od kosztów kredytu (prowizji, opłat, ubezpieczeń).
Taka praktyka występuje w 96% umów analizowanych przez naszą Kancelarię.
Bank proponuje zwrot części odsetek — realnie należy się zwrot wszystkich odsetek i kosztów kredytu.
Podpisując ugodę, zrzekasz się dalszych roszczeń i tracisz często dziesiątki tysięcy złotych.
Przed jakąkolwiek decyzją prześlij umowę do bezpłatnej analizy.

Co orzekł TSUE w wyroku C-744/24?

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej 23 kwietnia 2026 r. rozstrzygnął jednoznacznie: bezprawne jest włączanie do umów o kredyt konsumencki warunków przewidujących stosowanie stopy oprocentowania nie tylko do całkowitej kwoty kredytu, lecz również do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z tym kredytem i wchodzących w skład całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta.

W języku powszechnym oznacza to jedno: bank nie może pobierać odsetek od kosztów jednorazowych takich jak prowizje, opłaty przygotowawcze czy składki ubezpieczeniowe. Odsetki mogą być naliczane wyłącznie od kwoty faktycznie wypłaconej konsumentowi. Szczegółową analizę wyroku znajdziesz w naszym artykule SKD — niedopuszczalność pobierania odsetek od kosztów kredytu.

Praktyka naliczania odsetek od kosztów kredytu występuje w 96% umów analizowanych przez naszą Kancelarię — problem dotyczy więc milionów kredytów konsumenckich zawartych w Polsce.

Dlaczego banki nagle chcą zwracać pieniądze?

Od naszych klientów słyszymy, że ruszyła zmasowana akcja infolinii banków dotycząca rzekomego zaspokojenia roszczeń. Pracownicy proponują dobrowolny zwrot przez bank odsetek pobranych od prowizji. Na pierwszy rzut oka propozycja wygląda na zgodną z orzeczeniem TSUE.

Problem tkwi w szczegółach.

Jeśli orzeczenie TSUE uruchamia sankcję kredytu darmowego, to klientowi należny jest zwrot wszystkich odsetek i kosztów kredytu — nie tylko wycinka dotyczącego odsetek naliczonych od prowizji. Mówi o tym wprost art. 45 ust. 1 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim:

W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17, art. 31–33, art. 33a i art. 36a–36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.

Ile realnie tracisz, podpisując ugodę? Przykład liczbowy

Klient zaciągnął kredyt gotówkowy i otrzymał od banku 116 000 zł. Bank do tej kwoty doliczył:

prowizję: 4 300 zł,
opłatę przygotowawczą: 1 200 zł,
składkę ubezpieczeniową: 6 400 zł.

Łączna kwota kosztów jednorazowych wyniosła 11 900 zł. Bank doliczył ją do kwoty kredytu i naliczał odsetki od 127 900 zł zamiast od faktycznie wypłaconych 116 000 zł.

Wariant rozliczenia	Kwota do odzyskania
Propozycja banku (zwrot odsetek od prowizji)	18 000 zł
Pełna sankcja kredytu darmowego (art. 45 u.k.k.)	86 900 zł
Różnica na Twoją niekorzyść	68 900 zł

Pełna sankcja obejmuje: odsetki za cały okres kredytowania (75 000 zł) oraz koszty jednorazowe (11 900 zł). Już wiesz, dlaczego bank chce „polubownie" załatwić problem?

Jakie pułapki zawierają propozycje ugodowe banków?

Propozycje kierowane przez infolinie i doradców klienta mają kilka wspólnych cech, które warto znać, zanim odbierzesz telefon lub podpiszesz cokolwiek:

Rozliczenie tylko wycinka roszczenia — bank proponuje zwrot odsetek od prowizji, przemilczając prawo do zwrotu odsetek za cały okres i wszystkich kosztów jednorazowych.
Klauzula zrzeczenia się roszczeń — podpis pod ugodą zwykle zamyka drogę do dochodzenia jakichkolwiek dalszych kwot z tej umowy.
Presja czasu — „oferta ważna do końca miesiąca", „to jednorazowa propozycja". W praktyce Twoje uprawnienia z art. 45 u.k.k. nie zależą od kalendarza banku.
Brak pisemnej propozycji — konsultanci wolą rozmawiać telefonicznie, bo pisemna oferta ujawniałaby, jak niski jest zaproponowany zwrot.

Podobny mechanizm — z tą samą pułapką zrzeczenia — znasz z rynku kredytów walutowych. Zasady negocjacji i pułapki opisujemy szczegółowo w poradniku Jak negocjować ugodę z bankiem frankowym.

Co zrobić, gdy bank kontaktuje się z propozycją?

Nie potwierdzaj niczego przez telefon. Poproś o przesłanie propozycji na piśmie (e-mail, list).
Nie podpisuj ugody, dopóki umowa nie zostanie zweryfikowana pod kątem sankcji kredytu darmowego.
Prześlij umowę do analizy — nasza bezpłatna analiza umowy trwa 2–3 dni robocze i pokazuje pełną kwotę roszczenia oraz porównanie z ofertą banku.
Złóż pisemne oświadczenie o SKD — dopiero to uruchamia mechanizm z art. 45 u.k.k. Więcej: SKD — jak złożyć oświadczenie i warunki.

Podsumowanie

Fakt, że bank sam wychodzi z propozycją zwrotu, to najlepsza wskazówka, że w Twojej umowie jest coś, za co bank obawia się procesu. Wyrok TSUE C-744/24 zmienił układ sił — teraz to konsument decyduje, czy chce przyjąć wycinek roszczenia, czy dochodzić pełnej sankcji kredytu darmowego. Różnica potrafi być kilkukrotna.

Masz propozycję zwrotu „odsetek od prowizji" ze strony banku? Prześlij umowę do bezpłatnej analizy — w 2–3 dni robocze pokażemy Ci pełną kwotę, którą realnie możesz odzyskać, i porównamy ją z ofertą banku. Bez opłat wstępnych, bez zobowiązań. Możesz też umówić rozmowę z Kancelarią lub oszacować korzyść w kalkulatorze.

Najczęstsze pytania

Czy propozycja banku zwrotu odsetek od prowizji jest korzystna?

Zwykle nie. Bank proponuje wycinek roszczenia — zwrot jedynie odsetek naliczonych od kosztów jednorazowych (prowizji, opłat, ubezpieczeń). Tymczasem po uruchomieniu sankcji kredytu darmowego z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim należy Ci się zwrot wszystkich odsetek i kosztów kredytu — różnica potrafi wynosić kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Co zmienił wyrok TSUE C-744/24 z 23 kwietnia 2026 r.?

TSUE jednoznacznie orzekł, że bank nie może stosować umownej stopy oprocentowania do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu (prowizji, opłat, składek ubezpieczeniowych). Odsetki mogą być naliczane wyłącznie od wypłaconej konsumentowi kwoty kredytu. Praktyka odwrotna narusza dyrektywę 2008/48/WE i otwiera drogę do SKD.

Czym jest sankcja kredytu darmowego (SKD)?

SKD to instytucja z art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Po złożeniu pisemnego oświadczenia konsument zwraca bankowi wyłącznie pożyczony kapitał — bez odsetek, prowizji, opłat i innych kosztów. Dotyczy kredytów konsumenckich do 255 550 zł.

Czy powinienem podpisać ugodę zaproponowaną przez infolinię banku?

Nie podpisuj nic bez wcześniejszej analizy umowy. Konsultanci działają w interesie banku i celowo proponują rozliczenie znacznie niższe od pełnego roszczenia SKD. Ugoda zwykle zawiera klauzulę zrzeczenia się dalszych roszczeń — to zamyka drogę do odzyskania pozostałej, często większej części pieniędzy.

Ile realnie mogę odzyskać od banku?

W typowej umowie z prowizją, opłatą przygotowawczą i ubezpieczeniem — całość odsetek za okres kredytowania oraz koszty jednorazowe. W przykładzie z artykułu było to 86 900 zł zamiast 18 000 zł oferowanych przez bank, czyli różnica 68 900 zł.

Bank proponuje zwrot odsetek od prowizji lub ugodę? Uważaj!

Odpowiedź w skrócie

Co orzekł TSUE w wyroku C-744/24?

Dlaczego banki nagle chcą zwracać pieniądze?

Ile realnie tracisz, podpisując ugodę? Przykład liczbowy

Jakie pułapki zawierają propozycje ugodowe banków?

Co zrobić, gdy bank kontaktuje się z propozycją?

Podsumowanie

Najczęstsze pytania

Powiązane usługi kancelarii

Przeczytaj również

Masz pytania do swojej sprawy?

Ocena 5,0/5 ★ · 40 opinii