Sankcja Kredytu Darmowego – Radca prawny Karol Kowalczyk z Torunia

Instytucja sankcji kredytu darmowego [SKD] nie jest nowa, ponieważ została wprowadzona ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Można jednak powiedzieć, że na fali sukcesów w walce z bankami na kanwie kredytów frankowych temat sankcji kredytu darmowego został mocno odświeżony. Prokonsumencka linia orzecznicza TSUE również pomaga w kształtowaniu orzecznictwa w tym zakresie.

W czym rzecz?

Artykuł 45 prawa bankowego mówi, że:

W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a i art. 36a-36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.

Przekładając powyższe na język powszechny chodzi generalnie o to, że w sytuacji gdy kredytodawca [bank ale też inne instytucje pożyczkowe] naruszyły obowiązki informacyjne to kredyt staje się darmowy czyli spłacają Państwa sam kapitał.

Zastosowanie sankcji kredytu darmowego nie jest uzależnione od poniesienia szkody.

Jak można przeczytać w uzasadnieniu rządowego projektu ustawy o kredycie konsumenckim [VI kadencja, druk sejm. nr 3596, s. 43]: „Istotną zaletą sankcji kredytu darmowego z punktu widzenia ochrony interesów konsumenta jest występowanie sankcji bez względu na stopień naruszenia wymogów informacyjnych” .

Tym samym nie ma znaczenia to w jakim stopniu kredytodawca naruszył obowiązki oraz to czy powstała w związku z tym jakakolwiek szkoda. Powyższe jest oczywiście sprzeczne z medialną narracją banków, że w zakresie SKD klienci “czepiają się” literówek w umowach.

Przykłady naruszeń

Jeśli chodzi o wspomniane naruszenia to w praktyce można mówić przede wszystkim o:

naruszeniu polegającym na pobieraniu przez bank odsetek od kwoty skredytowanej prowizji czy ubezpieczeń;

Kredytodawca jest jedynie uprawniony do naliczania odsetek za środki udostępnione konsumentom. Środki udostępnione to te, którymi może świadomie i swobodnie rozporządzać.

zaliczenie do całkowitej kwoty kredytu skredytowanych kosztów;

Ustawowe pojęcie całkowitej kwoty kredytu [CKK] obejmuje swoim znaczeniem jedynie sumę wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt [art. 5 pkt 7 ukk].

błędne obliczenie RRSO;

Obliczenie RRSO od kwoty netto kredytu.

nie podanie wszystkich założeń przyjętych do obliczenia RRSO;

Art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim mówi wprost, iż umowa kredytowa powinna określać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia .

przekroczenie progu maksymalnych kosztów kredytu;

wadliwe pouczenia o odstąpieniu od umów kredytu/pożyczki;

Ograniczenie do formy pisemnej na adres centrali albo w siedzibie w sytuacji gdy ustawa w art. 53 nie przewiduje żadnej szczególnej formy dla odstąpienia od umowy.

art. 30 ust. 1 pkt 17 ustawy o kredycie konsumenckim poprzez brak informacji, iż uprawnienie konsumenta do obniżenia całkowitego kosztu kredytu w przypadku jego spłaty przed terminem określonym w umowie obejmuje także prowizję za udzielenie kredytu ;

brak precyzyjnego określenia zmiany kosztów TOiP i w konsekwencji dowolność w zakresie zmian Tabeli Opłat i Prowizji po stronie banku.

Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

konsument, który zawarł umowę do kwoty 255 550 złotych;
w obecnym stanie prawnym z SKD nie może skorzystać przedsiębiorca
oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego można złożyć do roku od wykonania umowy [tj. od ostatniej czynności związanej z pożyczką, w praktyce od momentu spłaty kredytu]

Jak sporządzić oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?

Jest to bardzo ważny etap dochodzenia swoich roszczeń i należy ten aspekt pozostawić Kancelarii. W oświadczeniu SKD należy powołać się na naruszenia ustawy dostrzeżone w umowie kredytowej.

Jak wygląda procedura dochodzenia roszczeń na tle sankcji kredytu darmowego (SKD)?

Klient wysyła skan/zdjęcia umowy, ostatniego harmonogramu na adres mailowy Kancelarii;
W ciągu 2-3 dni roboczych Klient otrzymuje analizę sprawy pod kątem prawniczym, ekonomicznym i ofertę współpracy;
Spotkamy się celem omówienia szczegółów;
Klient występuje do banku o zaświadczenie o kredycie;
Po uzyskaniu zaświadczenia Kancelaria wysyła do banku oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego [SKD];
Bank standardowo odpowiada negatywnie;
sporządzamy pozew do Sądu właściwego dla Państwa miejsca zamieszkania;
g. Rozpoczyna się proces – wymiana pism [odpowiedź na pozew, ewentualnie replika, rozprawa];
Każdą propozycję ugodową banku omawiamy pod kątem ekonomicznym i prawnym na każdym etapie postępowania

Przykładowe analizy spraw

Przykład 1

Klient zaciągnął w lutym 2023 roku pożyczkę gotówkową na kwotę 53 tys. złotych. Bank do tej kwoty doliczył prowizje i ubezpieczenia w łącznej wysokości 16 tys. złotych. Zliczając powyższe kwota brutto kredytu wyniosła 69 tys. złotych i od tej wartości bank naliczał odsetki.

Pożyczka została zaciągnięta na 10 lat. Rata wynosiła 1000 złotych miesięcznie.

Po skutecznym skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego klient zobowiązany będzie do uiszczania jedynie kapitału.

Rata wyniesie 370 złotych miesięcznie [różnica rzędu 630 złotych na korzyść klienta]. Bank musi zwrócić 15 tys. złotych tytułem zwrotu już zapłaconych odsetek.

Łączna korzyść klienta to około 46 tys. złotych.

Przykład 2

Klient zaciągnął w sierpniu 2021 roku pożyczkę gotówkową na kwotę 70 tys. złotych. Bank doliczył do tego prowizję [13 tys. zł!] oraz ubezpieczenie 8 tys zł. Kwota ‘brutto’ wyniosła więc 91 tys. złotych i od tej wartości bank naliczał odsetki.

Umowa zawarta na 7 lat, rata wynosiła 1600 zł miesięcznie.

Po skutecznym skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego klient zobowiązany będzie do uiszczania jedynie kapitału.

Rata wyniesie 800 złotych miesięcznie [różnica rzędu 800 złotych na korzyść klienta]. Bank musi zwrócić 30 tys. złotych tytułem zwrotu już zapłaconych odsetek.

Łączna korzyść klienta to około 65 tys. złotych.

Jakie są opłaty?

Opłata sądowa [tzw. wpis] do 1000 zł
Opłata od pełnomocnictwa 17 zł

Jakie jest wynagrodzenie Kancelarii?

Oferta współpracy zawarta w analizie jest ściśle dopasowana do klienta wg dwóch modeli:

niska opłata początkowa uwzględniająca nakład pracy oraz wyższa premia za sukces [faktycznie płacona przez bank w postaci np. kosztów zastępstwa, udziału w korzyści dla Klienta]
rynkowa opłata początkowa oraz niższa premia za sukces [faktycznie płacona przez bank w postaci np. kosztów zastępstwa, udziału w korzyści dla Klienta].

Płatności mogą być rozłożone na etapy postępowania bądź ratalnie.

Prowadzę sprawę kompleksowo od początku do końca, tj. od zebrania dokumentacji i wysłania oświadczenia SKD do banku aż po finalne rozliczenie.

Jeśli chcą Państwo przeanalizować swoją sprawę zapraszam do kontaktu.